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零售服务,邮政储蓄银行:10万亿资产零售银行“新零售”转型之路

时间:2020/2/14 12:54:16   作者:www.wyxch.cc   来源:网络   阅读:48   评论:0
内容摘要:拥有近4万个营业网点的中国邮政储蓄银行(以下简称邮政储蓄银行)正在推进A股IPO,国有大银行A+H上市即将结束。11月6日,邮政储蓄银行在上海证券交易所公告,根据市场化询价结果,确定该行a股IPO价格为5.50元/股。由于与发行价格相对应的2018年稀释市盈率高于中国证券指数股份...

拥有近4万个营业网点的中国邮政储蓄银行(以下简称邮政储蓄银行)正在推进A股IPO,国有大银行A+H上市即将结束。

11月6日,邮政储蓄银行在上海证券交易所公告,根据市场化询价结果,确定该行a股IPO价格为5.50元/股。由于与发行价格相对应的2018年稀释市盈率高于中国证券指数股份有限公司发行的A股银行业最近一个月平均静态市盈率(7.10倍市盈率),需要连续发布3周的风险预警公告。线上线下订阅按要求推迟至11月28日,线上路演按要求推迟至11月27日。

根据《关于加强新股发行监管的办法》(证监会公告〔2014〕4号)的要求,拟发行价格对应的市盈率(或发行价格区间上限)高于同行业上市公司二级市场平均市盈率的,发行人和主承销商应当在网上认购前三周内连续发布投资风险专项公告,且至少每周发布一次。

对此,业内人士指出,作为银行股的IPO,推迟三周认购较为普遍,这是一种行业惯例,长期以来被专业投资者和资本市场人士所采用。据统计,今年登陆A股的银行股无一例外地发布了类似的公告,都是因为新股发行价格对应的稀释市盈率高于年上市公司二级市场平均市盈率同样的行业。

不久前的10月29日,邮政储蓄银行交出了一份辉煌的第三季度报告。截至2019年9月末,邮政储蓄银行总资产达到10.11万亿元,比上年末增长6.25%;净利润达到543.44亿元,比去年同期增长16.33%,保持两位数高增长;不良率为0.83%,远低于行业平均水平。

截至11月6日,邮政储蓄银行H股自2016年9月上市以来已累计上涨近20%,自2019年初以来累计上涨逾30%。

除了拥有近4万个营业网点和87.20%个人存款的传统零售优势外,邮政储蓄银行还计划将信息技术投资占营业收入的比重提高到3%,打造基于大数据分析、交叉销售和深入客户挖掘的新型零售业态。

一家非常独特的银行,拥有极其稀缺的优势,正处于重大积极变革的前沿。一位首席金融分析师最近评论道。

10月29日,广发证券发布报告称,邮政储蓄银行已纳入大型国有银行监管序列,坚持大型零售商业银行的定位,依托庞大的客户群和广泛的网点,依托独特的自营+代理模式,已将邮政储蓄银行纳入国有大行监管序列获得了独特的竞争优势。

除零售外,国信证券当日发布报告称,邮政储蓄银行公司业务仍有发展空间,公司综合收益的提高有望进一步提高公司的长期盈利能力。据测算,公司未来的净资产收益率相对于行业仍有1-2%的提升空间。

进入21世纪,随着四大银行的上市,邮政储蓄银行开始了改革。2005年,国务院发布《邮政体制改革方案》,设立中国邮政集团公司,加快邮政集团控股银行的设立;2007年,成立中国邮政储蓄银行股份有限公司;2012年,邮政储蓄银行进一步改制为股份有限公司;2015年,邮政集团公司改制为股份有限公司邮政储蓄银行引进了10家战略投资者;2016年9月,香港邮政储蓄银行在H上市的电子交易所上市。

邮政储蓄银行是一家非常独特的银行。从总资产来看,截至9月底,其总资产已超过10万亿元,在大型国有银行中排名第五。

同时,邮政储蓄银行依托控股股东中国邮政集团,坚持零售银行的发展战略。邮政储蓄银行营业网点近4万个,覆盖全国99%的县(市),是中国网点最多的银行。

线下网点是接触客户的第一步,也是商业逻辑的起点。截至2019年9月底,邮政储蓄银行零售客户达到5.95亿户,比上年末增加1637万户。

此外,邮政储蓄银行以其独特的自营+代理模式,与其他商业银行相比,拥有独特的资产负债表,个人存款占比超过80%,个人贷款占比超过50%。邮政储蓄银行本身甚至已经成为中国金融市场重要的流动性提供者。

具体来看,截至9月末,邮政储蓄银行个人贷款余额2.63万亿元,比上年末增长13.55%,个人贷款占贷款总额的54.35%,处于行业领先水平;负债期末个人存款余额7.99万亿元,比上年末增长7.03%,占存款总额的87.20%。

根据《国务院关于印发邮政体制改革方案的通知》和《邮政储蓄银行代理业务机构管理办法(修订)》,邮政储蓄银行和邮政集团采取的自营+代理的经营模式是开放式经营,双方均未终止这一代人关系的权利。

四年来,邮政储蓄银行存款占负债总额的比重始终在92%以上,个人存款占存款总额的比重始终在85%以上,活期存款占企业存款总额的比重也接近70%。2019年1-6月、2018年1-6月、2017年1-6月、2016年1-6月,邮政储蓄银行付息负债平均利率分别为1.56%、1.46%、1.44%和1.61%。

首先看看资产方面。截至6月末,邮政储蓄银行涉农贷款1.26万亿元,占贷款总额的26.70%。该行构建了农户贷款、新型农业经营主体贷款、农零售服务商贷款、县域农业小微企业贷款、农业龙头企业贷款等五大产品体系,覆盖所有农业经营主体。

零售业方面,全行个人住房贷款和其他个人消费贷款1.84万亿元,占个人贷款总额的72.31%。构建了以住房、汽车、消费、教育为核心的四大消费贷款产品体系。

此外,单笔1000万元及以下的普惠性小微企业贷款达到6126.36亿元,占贷款总额的13.03%。小微企业普惠贷款总量居大型商业银行首位。

以大零售为背景,邮政储蓄银行宣布将加快新零售的转型,即加快构建集用户流失、客户深度培育和价值挖掘为一体的新零售发展模式。

例如,在上述资产侧布局中,在三农金融方面,邮政储蓄银行推出了e-jie贷款、信用额度网上支付模式、全流程网上只贷产品以及快贷经理贷款等网上贷款产品。在小微金融方面,邮政储蓄银行重点关注小微普及、政府银行合作、民生和大众创业技术四大领域,打造网上化、规范化、专业化的产品模式。截至6月底,贷款余额为159.7万户的普惠性小微企业贷款客户数居行业首位。在个人信贷方面,邮政储蓄银行开通了线上线下渠道,实现了一个多层次、立体化的产品和服务体系,覆盖了挨家挨户的所有场景和渠道。

在用户分流方面,近4万个城乡网络资源下线,线上协作叠加。邮政储蓄银行正在构建泛生命服务生态系统。

对于线下网点,邮政储蓄银行正积极全面推进网点系统改造,通过技术赋能提升网点专业化服务能力,不断提升网点核心竞争力,通过个人客户管理数据集市的建设,提高客户画像的准确性,实现客户全生命周期的精细化服务。

在云计算方面,邮政储蓄银行渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动会展业、POS业务、国际支付等42个系统实现了私有云平台的部署,日交易量超过1.75亿,全行64%以上交易通过云平台完成;大数据方面,人工智能方面进一步推进1+N+36大数据应用机构管理系统建设,基于深度学习技术的智能客服量占客服中心业务量的38%,答疑准确率达到94%,大大提高了客户体验。

金融技术是新零售转型的助推器。今年以来,邮政储蓄银行管理层多次表示,将加大对金融科技的投入,并下决心加快金融科技赋能转型发展。

数据显示,2018年,该行信息技术投资72亿元,占营业收入的2.75%。未来计划将信息技术投入提高到营业收入的3%,全面深化科技发展带动的转型。这将为邮政储蓄银行带来良好的增长潜力和广阔的发展空间。


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