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零售新闻,中小银行应重视零售业务的差异化

时间:2020/2/14 12:54:08   作者:www.wyxch.cc   来源:网络   阅读:17   评论:0
内容摘要:十八届三中全会提出要让市场发挥决定性作用,吹响了全面深化改革的号角。从我国改革开放进程来看,每一轮改革热潮都将引发创业浪潮,刺激一批优秀的小微企业脱颖而出,迫切需要金融业提供差异化的零售服务。如何适应当前我国经济结构调整和发展方式转变的趋势,积极推进经营战略转变,从客户市场需求出...

十八届三中全会提出要让市场发挥决定性作用,吹响了全面深化改革的号角。从我国改革开放进程来看,每一轮改革热潮都将引发创业浪潮,刺激一批优秀的小微企业脱颖而出,迫切需要金融业提供差异化的零售服务。如何适应当前我国经济结构调整和发展方式转变的趋势,积极推进经营战略转变,从客户市场需求出发,以小微企业为主要服务对象,发挥其在该领域的比较优势,营销金融产品的环节和手段,形成与竞争对手的差异,赢得客户,占领市场,成为转型的赢家大道。

(一)经济转型明确了零售业的发展方向。党的十八大提出,要加快建立扩大消费需求的长效机制,扩大国内市场规模,促进中国经济向内需经济转变,实现经济增长由投资型、出口型向投资型、消费型、出口型协调发展。这不仅是金融支持经济结构调整的重点和引擎,也明确了银行业转型和零售业发展的方向。银行迫切需要进一步细分客户群体,根据不同客户的行为偏好和需求,提供更加专业化、差异化的零售金融产品。

(2)银行批发业务盈利模式正在发生变化。面对当前经济结构调整和利率市场化、金融脱媒等浪潮的冲击,长期以来,银行依赖高速信贷扩张和高息差的时代已经难以为继。以批发贷款为主要盈利模式的模式逐渐受到资本市场和高新技术发展的影响,而银行作为批发信贷中介的作用也在不断弱化。那些给银行带来可观利润和良好业绩的大公司、大企业逐渐转向直接融资方式。从金融市场的发展趋势来看,虽然银行公司业务仍然占据着主流业务,但零售业务正逐步改变其从属地位。

(三)小微企业成为经济转型的重要力量。改革开放以来,我国小微企业从无到有、从小到大,在国民经济中的地位由“有益补充”上升为“重要组成部分”,整体素质不断提高。中小微企业和个体户正蜂拥着巨大的商机,期待银行提供差异化服务来挖掘。

(四)互联网信息技术的广泛应用。随着我国基础电信网络的发展,智能手机和智能终端的普及,以及数据挖掘、云计算等技术的成熟,传统的信息生成、传输、处理和利用方式发生了变化。信息不对称大大减少,信息获取和处理成本大大降低,资源配置效率大大提高。互联网金融也在催生。在线支付、移动支付等金融创新为数千万小零售新闻微企业和数亿用户带来了便利。长期以来,解决了客户分散、单笔交易量小、手续费高等制约银行开展零售业务的问题。

(二)金融产品结构单一。随着国家扶持小微企业政策的增加和利率市场化进程的加快,国有银行和股份制商业银行进入了小微信贷市场,但许多中小银行的零售业务发展相对滞后,主要体现在零售业仍以传统的存贷款、汇兑、转帐等业务为主,而服务品种和手段相对单一一种没有差别的竞争会导致残酷的价格竞争。

(三)金融服务水平有待提高。当代金融改革的重点是在金融电子化的基础上实现金融信息化、虚拟化和智能化。近年来,各种互联网金融发展如火如荼,对于已经在银行体系中处于弱势地位的中小银行来说,“被挤压”的感觉更加强烈。分析互联网金融的兴起,正是传统金融服务供给不足,难以满足广大客户的个性化增值服务需求,这为互联网金融的发展留下了空间。

(1)确立零售业务的差异化战略和定位。中小银行要明确在金融体系中的定位,充分发挥业务审批效率高、区位优势明显等比较优势,明确能做什么、不能做什么,什么样的业务和模式才能更好地形成自己的核心竞争力,进而确定业务策略,从传统的、单一的产品服务到日益多样化的规模定制,再到更加添加个性化的金融解决方案转型,抢占金融服务市场的制高点。

(二)创新整合零售业务产品和服务。中小银行作为区域性金融机构,在小微企业、农业、农村、农民等金融服务领域最为熟悉和经验丰富。他们只需要建立差异化,专注本地市场,进行产品服务整合与创新,进行渠道体系优化,业务流程再造,营销品牌建设与推广,个性化特色服务,拓展金融服务的深度和广度,为客户提供整合、一站式金融服务,提高客户粘性,逐步形成“小而美”的竞争优势,因地制宜,赋予传统金融产品新内涵,增加金融服务附加值,找到一条符合自身特点的“新鲜”可持续发展道路。

(三)打造差异化零售品牌。没有一家银行能够满足所有客户的不同需求,没有一家银行能够同时成为所有客户心目中最好的银行。每家银行只能根据自身的特点、实力和客观环境来确定自己在市场上的适当地位,并与其他银行区别开来,从而帮助客户根据不同的需要选择最适合自己的银行,形成差异化的零售业务品牌。面对当前银行业务范围和业务类型的趋同,中小银行应该“知道自己是谁,知道自己是谁”。鉴于现有的资本实力和业务能力及其在市场中的地位,中小微企业客户的需求特征应该被识别出来,他们的“定制”形象、差异化和个性化的产品不仅要满足银行的内部质量,而且要成为被认可的目标客户。并为客户所接受,从而树立不同于其他银行的形象。

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